香港保险 VS 大陆保险，谁更香?
通关利好下，对趋势最敏感的投行，纷纷上调港险的增长预期。积压了几年的内地客户投保需求，将逐步释放。
目前热卖的产品组合有：
到香港投保的，通常是经济条件更好的人群。那么，香港保险与内地保险相比究竟有哪些优势，能够吸引如此多投资者呢？
制度优势&经济优势
在谈论香港保险好不好之前，我们必须要搞清楚一点。无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。
制度差异：香港实行资本主义制度，内地实行社会主义制度；在香港货币可自由兑换，个人能在全球进行资产配置；内地存在外汇管控，个人向境外投资有一定限制。
医疗差异：香港的医疗机构分为公立和私立，两类医院社会地位是并列的，居民按需选择；在内地，民众对公立医院的信任度更高，大部分人会优先选择到公立医院就诊。
法律差异：香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》；内地保险遵照《中华人民共和国保险法》；如果是香港保单，就得按照香港的法律体系执行。
保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。
“一国两制”的制度优势
香港是世界上最自由的经济体之一。香港成为进出内地市场的双向门户。
香港在制度优势下，包括法治及司法独立、资金自由进出、自由的投资制度、竞争性市场、简单低税制等，这是大家有目共睹的。
资金自由流通的经济优势
在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。
香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。
而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。
品牌优势&产品优势
云集百年历史的保险公司
香港的保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司，有13家在香港授权经营保险业务。香港保险公司历史悠久，很多都有着百年历史，品牌效应明显。
同时，这些品牌在香港的角逐非常激烈，产品功能已经相当完善，极其注重服务的创新，让客户可以安心享受优质的服务。
产品成熟度高、回报较高、保障全面
香港保险市场是全球发展最成熟的保险市场之一，产品成熟度较高，功能趋于完善，而且在健康服务上不断创新。
香港的储蓄分红险产品，预期回报IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。这意味着，非保证的分红，较大概率实现，最终可获得稳健而可观的收益。
在封关期间，香港储蓄险产品也有很多的创新，比如现如今多币种保单已经发展成为最受瞩目的产品，还衍生出了保单分拆功能。作为资产配置、财富分配、财富传承的功能愈发强大。
香港的重疾险具有保额递增、重疾多重/持续保障突出、免体检额度高、高性价比等优势。
相比内地保险，港险在某些方面确实有一些优势：
1、重疾险有分红，保额可增长
内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红。比如买了 50 万保额几十年后还是 50 万。
而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
虽说实际分红是不确定的，但是买 50 万保额，几十年后，保额也有可能会增长到 100 万甚至更高，这也就是很多人会选择香港重疾险的原因。
2、部分疾病定义宽松
为了规范市场，内地前 28 种高发重疾的定义都是行业统一的，能不能赔、怎么赔，每家保险都是大致相同的。
但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义。所以可能会出现一些病种，定义比内地更为宽松一些。
不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。
3、美元资产配置，全球理赔
香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些富豪会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。
适合人群
关于香港保险适合几类人群配置，仅供参考：
1、寻求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额较高杠杆的重疾/人寿产品的人群；想扩充医疗资源，拥有内地、香港澳门等亚洲地区、乃至全球医疗网络，并享受医疗保障的人群；
2、积累了一定的市场经验，感受到了自己真实的风险偏好，寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群；
3、建立了一定的资产配置观念，寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，以保持自身购买力的人群；
4、提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群；
5、二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺家庭，希望借助保单庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的长辈；
说到底两个市场，和内地保险比起来，各有各的好。
那么什么情况下可以考虑入手港险？哪些情况下不建议买？
下面汇总了几种情形，供大家参考：
如果你预算较少：不建议买港险，拿重疾险来说，基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，购买成本也高；在内地选择保定期、不带身故的重疾险，会便宜很多。
如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。
如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。
香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。
香港保险也存在投保成本高、非保证收益存在不确定性、与内地监管有差异等特点，建议做全面了解后，再根据自身需求选择适合的保险产品。
总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。
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